Planifiez-vous acheter une maison ? Voici l’un des premiers éléments à considérer avant de commencer vos recherches : la mise de fonds ou communément appelée le « cash down ».
Si vous souhaitez contracter un prêt hypothécaire pour acheter une propriété, vous devez prévoir une mise de fonds c’est-à-dire un certain pourcentage de sa valeur. En effet, votre prêt hypothécaire ne couvrira pas l’entièreté du prix d’achat de votre nouvelle demeure, alors vous devrez débourser un certain montant avec vos propres économies.
Qu’est-ce que la mise de fonds ?
La mise de fonds représente un pourcentage du prix d’achat de la propriété que vous devez payer directement avec votre argent. Ce pourcentage influence directement le montant de votre prêt : plus le pourcentage est élevé, moins le prêt hypothécaire que vous devrez contracter le sera. Le montant de la mise de fonds a un impact direct sur vos versements pour rembourser le capital et les intérêts auprès de votre institution financière.
Combien de mise de fonds pour une maison ?
Pour vous aider à calculer votre mise de fonds, voici quelques notions de base. Une mise de fonds est généralement exprimée en pourcentage du coût total de l’achat d’une propriété et il existe des règles concernant la mise de fonds minimum.
Pourcentage de mise de fond pour une maison
Les mises de fonds varient selon le type de prêt hypothécaire contracté et se situent généralement entre 5 % et 20 %. Un prêt conventionnel est de 20 % ou plus, tandis qu’un prêt assuré se situe entre 5 % et 20 %. Si votre mise de fonds est de moins de 20 % du prix d’achat de votre maison, vous devez obtenir une assurance prêt hypothécaire.
Exemple de calcul de la mise de fonds
Si vous désirez acheter une maison de 300 000 $ et que vous versez une mise de fonds de 10 %, vous devrez effectuer un versement initial de 30 000 $ (300 000 $ X 0,1 = 30 000 $).
Voici un tableau pour vous aider à visualiser le montant du prêt hypothécaire selon le pourcentage de la mise de fonds.
| Mise de fonds | Prêt hypothécaire | ||
| Prix d’achat de la maison | 300 000 $ | 5 % = 15 000 $ | 285 000 $ |
| 10 % = 30 000 $ | 270 000 $ | ||
| 20 % = 60 000 $ | 240 000 $ | ||
Mise de fonds minimum
Le montant de la mise de fonds est déterminé par le coût d’acquisition de la propriété. Certaines règles de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada encadrent le calcul du pourcentage de la mise de fonds exigée.
Voici un tableau pour calculer le montant minimum de la mise de fonds selon les trois grandes catégories de prix d’achat d’une propriété.
| Prix d’achat de la maison | Montant minimum de la mise de fonds |
| 500 000 $ (ou moins) | 5 % du prix d’achat |
| 500 000 $ à 999 999 $ | 5 % de la première tranche de 500 000 $ du prix d’achat10 % du reste du prix d’achat qui dépasse la première tranche de 500 000 $ |
| 1 million de dollars (ou plus) | 20 % du prix d’achat |
Aussi, le montant de la mise de fonds minimum exigée peut varier selon le cas. Par exemple, si vous êtes travailleur autonome ou si vous présentez un mauvais dossier de crédit, il se peut que le montant minimal requis soit plus élevé. À ce moment-là, prenez le temps d’évaluer s’il vaut mieux devenir propriétaire ou rester locataire selon votre situation.
Comment constituer votre mise de fonds
L’acquisition d’une propriété représente un engagement financier important. Il se peut que vous n’ayez pas le montant de la mise de fonds nécessaire en main pour procéder à l’achat d’une maison. Comment pouvez-vous constituer votre mise de fonds ?
Il existe différents moyens d’épargner ou de rassembler l’argent nécessaire dans le but d’acheter une maison. Par exemple, vous pouvez ouvrir un compte spécialement dédié à ce projet et mettre de côté des fonds sur chaque paie ou en programmer des versements automatiques. Il existe également d’autres stratégies :
- des placements ;
- des subventions ;
- un prêt ;
- l’aide d’un proche (don) ;
- la location de la propriété avec une option d’achat ;
- le régime d’accession à la propriété.
Le régime d’accession à la propriété (RAP) pour la mise de fonds
Pour être en mesure d’avoir une mise de fonds pour faire l’achat de votre résidence principale, vous pourriez « RAPER », c’est-à-dire, bénéficiez du régime d’accession à la propriété (RAP).
Ce programme gouvernemental vous permet d’utiliser une partie ou la totalité de vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) en vue de l’acquisition ou de la construction d’une maison. L’avantage avec ce programme, c’est que vous pourriez retirer jusqu’à 35 000 $ sans payer d’impôt. Puis, vous disposez de 15 ans pour rembourser le montant emprunté, sans intérêt.
Pour tout savoir sur le RAP, son fonctionnement et les conditions d’admissibilité, consultez notre article complet sur le régime d’accession à la propriété.
En conclusion : la mise de fonds
Maintenant, vous savez que la mise de fonds est un montant important à prévoir lorsque vous planifiez faire l’achat d’une maison à l’aide d’un prêt hypothécaire.
En résumé, pour calculer le montant minimum de la mise de fonds que vous devez débourser, vous devez prendre en compte plusieurs facteurs. En effet, pour déterminer si vous devez débourser 5 %, 10 % ou 20 % du prix de vente, vous devez considérer trois éléments :
- le prix d’achat de la maison (selon les trois catégories) ;
- le type de prêt que vous contractez (conventionnel ou assuré) ;
- l’état de votre situation financière (revenus/type d’emploi) et de votre dossier de crédit.
Finalement, pour être en mesure de constituer votre mise de fonds, nous vous conseillons de prendre certaines mesures à l’avance comme d’ouvrir un compte dédié à cette fin ou de vous informer sur votre admissibilité au RAP. Ainsi, vous aurez suffisamment d’économies lorsque votre courtier immobilier vous aidera à trouver la maison de vos rêves.
